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4 critères clés pour votre crédit immobilier

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Vous avez bien défini votre plan de financement et il vous faut maintenant comparer la meilleure proposition bancaire qui s’offre à vous ?

Voici 4 points clés qui vous permettront d’y voir plus claire et de choisir sereinement :

 

 1) Le (fameux) taux d’intérêt

Tout le monde se base sur le taux pour comparer un crédit. C’est pourtant une erreur ! Comparer uniquement le meilleur taux permet rarement d’avoir sélectionner la meilleure offre de prêt.

Il s’agit simplement du taux nominal (hors assurance) et vous allez lire par la suite que d’autres critères aussi importants peuvent peser dans le coût total de votre financement.

 

2) L’assurance emprunteur :

Sa souscription est obligatoire pour obtenir un prêt immobilier afin d’être couvert en cas de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail.

EN SAVOIR PLUS SUR L’ASSURANCE EMPRUNTEUR

En fonction de votre âge et du type de contrat (celui de la banque ou un contrat extérieur), les écarts de coût peuvent aller du simple ou triple !

Or, les taux étant très bas en ce moment, l’assurance peut représenter de 30 % à 40 % dans le coût total du prêt.

Ce critère est donc aussi crucial que celui du taux pour pouvoir comparer vos offres.

 

 3) La garantie et les frais de dossier :

La banque prend systématiquement une garantie lors d’un prêt immobilier.

A ne pas confondre avec l’assurance emprunteur, la garantie intervient en cas de litige ou de votre impossibilité financière à rembourser la banque.

Son cout varie selon le type de garantie : Caution Crédit Logement, Caution Saccef, Caution CAMCA, CASDEN pour les fonctionnaires, hypothèque ou PPD (hypothèque dans l’ancien).

EN SAVOIR PLUS SUR LES TYPES DE GARANTIES

Les frais de dossier quant à eux sont très variables, en moyenne de 500 € en banque. Ils peuvent être négociés à zéro par les courtiers.

 

4) Les souplesses de remboursement :

Si les 3 premiers critères sont très proches, ce dernier peut être celui qui fera pencher la balance.

En effet, la négociation des pénalités en cas de remboursement anticipé est une économie à venir pouvant vous permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros.

D’autres souplesses comme la modulation des mensualités ou le report de mensualités peuvent être également différenciant entre les offres bancaires.

 EN SAVOIR PLUS SUR LES SOUPLESSES DE REMBOURSEMENT

 

En résumé, il vous suffit d’additionner les 3 premiers critères pour comparer le coût total du prêt de vos différentes offres.

Si vous hésitez entre 2 propositions très proches en coût, les clauses de remboursement et le type de garantie devraient vous permettre de faire le bon choix.

Pour les plus néophytes, ceux qui n’ont pas le temps ou qui ne sont pas motivés pour courir les banques, nous vous recommandons de passer par un courtier dont c’est le métier et qui saura certainement obtenir une meilleure proposition !

 

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Publié le 28/05/2018 10:00

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