Quels sont les différents types de prêt ?

Des prêts, il en existe de toutes sortes : Amortissable, In fine, relais, pour les plus utilisés.

Le prêt amortissable correspond à ce que la majorité des emprunteurs privilégie pour le financement de leur propriété. Ce prêt est, comme son nom l'indique, amorti chaque mois. Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. C'est la solution la plus économique.

Le prêt In fine consiste à ne payer que les intérêts durant tout le long de l'emprunt pour ensuite rembourser en une seule fois le capital. Vous l'aurez compris, cette solution est la plus onéreuse. Vous paierez en effet, chaque mois, la même mensualité constituée uniquement d'intérêts. Ainsi pour un prêt de 100 000 euros à 4%, vous paierez 333.34 euros de mensualité (100 000 *4% / 12). Afin de bénéficier d'un prêt en In fine, le banquier exigera le nantissement d'une somme d'argent afin d'être sûr que l'emprunteur sera en capacité de rembourser la créance lors de l'échéance de ce type de prêt. Ce nantissement varie et peut correspondre couramment entre 30% et 80% du montant de l'emprunt. Ce type de prêt est surtout avantageux dans un montage lié à l'investissement locatif afin de maintenir un taux d'endettement raisonnable tout en défiscalisant une partie des intérêts.

Le prêt relais est une somme que vous prête la banque sur un bien que vous possédez déjà, dans le but de financer une nouvelle acquisition. En fonction de l'établissement, les banques peuvent vous prêter entre 60 et 85 pourcents de la valeur du bien possédé, diminués des dettes existantes. Ainsi, pour un bien estimé à 200 000 euros où il reste un crédit de 100 000 euros, le montant du prêt relais sera compris entre 60 000 et 85 000 euros [(Prix de vente - dette restante)*(entre 60 et 85%)] (voir 1). Les intérêts du prêt peuvent être payés avec ou sans différé total selon vos besoins. De manière générale, la durée du prêt relais ne peut excéder 24 ou 36 mois selon les normes propres à chaque établissement bancaire. Ce prêt n'est utile que dans le cas d'un achat-revente

(1) Certaines banques établissent un prêt relais en rachetant votre dette restante, ce qui est moins économique car cela vous fait obligatoirement payer des Pénalités de Remboursement Anticipé sur le prêt en cours. Dans ce cas la formule applicable est la suivante : [Prix de vente * (entre 60 et 85%) - dette restante]

À RETENIR : Amortissable pour les économies, In fine pour le locatif, Prêt relais pour un changement de résidence principal.

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