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Tout savoir sur le taux d’intérêt !

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 Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

Lorsque vous empruntez de l’argent à la banque pour financer votre bien immobilier, il s’agit d'un prêt commercial et cela génère des intérêts pour la banque.

Les intérêts sont la différence entre le montant total que vous allez rembourser à la banque et la somme que vous avez emprunté au départ (le capital).

Pour calculer vos mensualités, la banque applique un taux et vous fait un prêt amortissable qui permet de rembourser votre capital au fur et à mesure jusqu’à la fin de la durée prévue.

C’est ce que l’on appelle le taux d’intérêt, soit la rémunération que vous versez à la banque pour l’usage du capital prêté. Ce taux rémunère l’organisme prêteur et le risque de défaillance, c'est-à-dire de non-remboursement, de l'emprunteur.

Attention, la banque emprunte elle-même sur les marchés l’argent qu’elle vous prête. Sa marge ne correspond donc pas à la totalité du taux, bien au contraire.

Comment les banques fixent-elles les taux d’intérêts ?

Il y a plusieurs facteurs qui permettent aux banques de définir les taux d’intérêts :

Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE)

La BCE joue le rôle de superviseur auprès des banques de la zone européenne. Elle va déterminer le taux directeur qui servira de référence aux banques. Les banques empruntent pour financer leurs clients et le taux directeur donne l’orientation des taux qu’elles peuvent proposer à leurs clients.

Le coût du risque

Selon le profil de l’emprunteur, si la banque estime qu’il représente un risque élevé de non remboursement, le taux sera plus élevé en compensation.

Aujourd’hui, les banques ne prêtent que pour des dossiers solides. C’est surtout le niveau de vos revenus et de votre apport personnel qui fera varier le taux proposé. En effet, plus vos revenus seront conséquents et plus la banque aura des perspectives de rentabilité intéressantes.

Bon à savoir : Les banques ne peuvent pas appliquer n’importe quel taux, elles sont obligées de respecter au moins le taux d’usure (taux maximum fixé par l’état).

Pour un emprunteur avec un très bon dossier, la banque peut à l’inverse rogner sa marge pour lui proposer ses meilleures conditions afin de le capter comme client.

Le coût de fonctionnement

Il permet à la banque de payer ses coûts fixes (locaux, collaborateurs…)

La marge commerciale

Elle permet à la banque de générer des bénéfices et ainsi assurer la pérennité de son activité.

Les banques raisonnent dans leur jargon en PNB (Produit Net Bancaire) qui sert d’indicateur de chiffre d’affaires.

En résumé, si votre banque vous propose un taux de 1.80 %, ne pensez pas qu’elle va gagner 1.80 % en vous prêtant, la marge finale est bien souvent très faible et le prêt immobilier est avant tout un produit permettant de capter de nouveaux clients sur le long terme.

Quelles sont les différents taux ?

Les banques proposent trois types de taux :

Le taux fixe : Il est fixé avant la signature de l’offre de prêt et reste le même pendant toute la durée de votre prêt. Cette solution est avantageuse puisque vous connaissez à l’avance toutes vos mensualités et vous ne risquez pas de subir une hausse de taux.

Le taux variable : Lors de la signature de votre offre de prêt, votre taux sera certes plus bas qu’un taux fixe. Mais attention, ce taux est en général révisé à la date d’anniversaire de la signature du contrat de prêt, vous serez donc exposé aux variations du marché à la hausse comme à la baisse. Il généralement basé sur l’indice de l’Euribor.

Vous risquez donc une hausse de taux, attention donc à anticiper vos mensualités.

Cependant, les personnes ayant emprunté à taux variable ces dernières années ont fait d’excellentes affaires car les taux n’ont fait que baisser.

Bon à savoir : Si vous avez une offre qui semble intéressante par rapport à un taux fixe, pensez bien à souscrire un taux Capé (c'est-à-dire avec un plafond maximum) de +1% ou + 2% maximum. Vous pourrez ainsi déterminer à l’avance quelle peut être la mensualité maximale en cas de hausse des taux.

Le taux mixte : Il représente la combinaison du taux fixe et variable. Votre crédit est à taux fixe pendant les premières années avant de passer à un taux variable.

Pour toute question, n’hésitez pas à contacter notre courtier partenaire sur votre secteur géographique.

Publié le 05/04/2018 13:00

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