Pour se prémunir du défaut de paiement des emprunteurs, les banques imposent à leurs clients de garantir leur prêt. Pour cela, ils ont deux possibilités : L'hypothèque (Privilège des Prêteurs de Deniers pour les bâtiments anciens) ou l'organisme de cautionnement.
L'hypothèque est une sureté établie par acte notarié. Il donne autorité à l'établissement prêteur de pouvoir saisir à tout moment le bien de l'emprunteur dès le premier défaut de paiement. Dès lors, le bien est mis en vente et la banque remboursera ses créances clients avant de restituer le delta.
L'organisme de cautionnement qui, moyennant un dépôt initial, va se porter caution pour un particulier au cas où celui-ci ne paye pas son créancier pour défaut de provision. La banque va alors demander à la caution de régler les échéances. C'est alors à la caution de prendre contact avec le client pour recouvrir la dette existante. La caution bénéficie toujours d'une promesse d'hypothèque de votre part dans le cas où vous ne seriez plus solvable.
Hypothèque ou caution crédit logement ?
Aujourd'hui, une grande majorité des banques travaille avec un organisme de cautionnement mutuel dénommé Crédit Logement.
Cet organisme cautionne votre prêt pour un coût minimisé. En effet, la caution Crédit Logement restitue à la fin du prêt 75% du montant initial déduit des 300 euros de frais de dossier par ligne de prêt. À noter, que certaines banques détiennent elles aussi leur propre caution interne, fonctionnement sur un système similaire.
Comparativement à une hypothèque ou à un Privilège de Prêteur de Denier, le coût est au final relativement moins élevé. Cependant, bénéficier de la caution Crédit Logement demande au client une certaine rigueur au niveau de la qualité de son dossier et de la maitrise des risques.
En cas de refus de cautionnement par Crédit Logement, certaines banques accepteront de choisir une hypothèque alors que d'autres refuseront tout simplement de suivre le client.
Il est donc important de suivre l'avis de son courtier ou de son banquier afin d'éviter toutes mauvaises surprises.
À RETENIR : Caution pour les économies, hypothèque si le dossier est risqué