Les différents organismes de caution bancaire

Si vous atterrissez sur cet article, c'est que vous avez déjà en tête la notion de caution bancaire. Dès que vous souhaitez obtenir un crédit, vous devez fournir à la banque une garantie afin qu'elle puisse s'assurer que l'emprunt sera remboursé dans sa totalité. Comparé à l'hypothèque, la caution bancaire offre un réel avantage, son coût, qui reste relativement bas. 

Voici une liste exhaustive des différentes sociétés de cautionnement qui peuvent se porter garantes pour votre emprunt : 

La caution Crédit Logement

Cet organisme de cautionnement garantit un tiers des prêts en France et couvre tous les particuliers ainsi que les SCI familiales. C'est votre banque qui se charge de présenter le dossier auprès de Crédit Logement. La garantie s'adresse aux prêts immobiliers souscrits pour les travaux ou l'achat de votre résidence principale, secondaire ou locative, dans le neuf ou l'ancien. La durée maximum de cautionnement est limitée à 30 ans et 20 ans pour les travaux, l'achat d'un terrain ou d'un garage. 

Si le dossier est accepté par Crédit Logement, vous verserez des frais de garantie composés en 2 parties : 

  • La commission de caution : elle permet de rémunérer l'organisme de cautionnement qui garantit votre prêt ;
  • Le versement au fonds mutuel de garantie (FMG). L'avantage c'est que ce versement vous sera restitué si vous ne connaissez aucun incident en cours de remboursement de votre emprunt. Arriver à échéance, la banque émettra une notification de cessation de la garantie Crédit Logement qui vous virera les fonds le mois d'après.

 

À noter que si vous avez moins de 37 ans, vous ne réglerez que la partie affectée au FMG lors de la mise en place du prêt. 

Dans le cadre d'un investissement locatif, les frais de garantie que vous engagez peuvent être déduits de vos revenus fonciers, de même que les intérêts d'emprunt.

La caution CAMCA

La CAMCA, Caisse d'Assurances Mutuelles du Crédit Agricole, est l'organisme de cautionnement rattaché au Crédit Agricole. Il faudra retenir qu'elle est très simple à mettre en oeuvre mais une partie de ses frais déboursées ne vous sont pas restitués à la fin du prêt immobilier. Le coût de la caution CAMCA varie en régle générale entre 1.20% à 1.80% du montant de votre prêt et cela dépend de plusieurs critères, voici les 3 plus importants :

  • La somme à garantir ;
  • Le profil de l'emprunteur ;
  • Le pourcentage réalisé dans l'opération par l'emprunteur.

La caution SACCEF 

Société d'Assurance des Crédits des Caisses d'Épargne de France, la garantie SACCEF est souscrits majoritairement par les établissements du groupe Banque Populaire et Caisse d'Épargne. Ses avantages :

  • Les délais de réponse sont relativement rapides ;
  • La garantie pour tous types de projets avec des frais compris en moyenne entre 1 et 1.5 % du montant du crédit ;
  • Les prêts immobiliers peuvent être garantis même sans apport ;
  • La possibilité de transférer cette caution vers un autre bien.

 

À savoir que la garantie SACCEFF comme la garantie CAMCA ne fait l'objet d'aucune restitution même partielle en fin de cautionnement.

La caution CNP 

Cet organisme de caution est quasi-identique à la caution SACCEF puisque le coût des frais de garantie est compris entre 1 et 1.5% du crédit, et vous ne bénéficiez d'aucune restitution à la fin de votre emprunt

La caution CMH 

L'organisme de caution des prêts habitat est assuré par le groupe Crédit Mutuel. Vous verserez des frais de garantie d'environ 1.2% décomposés en :

  • Comimision rémunérant le cautionnement ; 
  • Dépôt de garantie mutuel des adhérents,  dont une partie vous sera restituée en fin de crédit si aucun problème n'est à déclarer. 

Les organismes de cautionnement spécialisés

La caution SOCAMA

Il s'agit d'un organisme de cautionnement de la Banque Populaire. La SOCAMA garantie les prêts pour les professionnels (artisan, commerçant, en profession libérale...). Une partie des fonds de garantie pourront vous êtes remboursés.

La caution CASDEN

La CASDEN, banque de la Fonction publique, a été créée à l'origine par et pour des enseignants et par la suite a élargi son périmètre afin de devenir un organisme financier spécialisé pour la fonction publique. Celle-ci propose à ses clients la possibilité de cautionner et assurer des prêts immobiliers en offrant certains avantages : 

  • Un tarif préférentiel ;
  • Aucun frais de mainlevée (frais de notaire) à s'acquitter si vous solvez le crédit avant la date d'échéance ;
  • Les parts sociales qui composent la caution sont récupérables à terme de financement.

La caution FMGM

Acronyme de Fonds Mutuel de Garanties des Militaires, est réservée aux gendarmes et militaires. Voici ses points forts :

  • Les frais de garantie s'élèvent à 1% du montant du prêt ;
  • Le dépôt de garantie est remboursé intégralement.

 

Au final, le coût des frais revient à 0€.

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