Rentrée 2020 : quelle assurance choisir pour votre crédit ?
Si vous envisagez d'être propriétaire ? Il faut savoir qu'à la souscription d'un crédit immobilier, les banques demandent aux emprunteurs de souscrire une assurance de prêt afin de garantir le remboursement des mensualités en cas d'accident de la vie.
Deux cas sont possibles : l'assurance groupe (proposée par l'organisme bancaire) ou l'assurance individuelle (organisme indépendant).
L'assurance emprunteur : À quoi sert-elle ?
L'assurance emprunteur est indispenstable à l'obtention d'un crédit immobilier auprès d'une banque. L'assureur s'engage à rembourser le capital restant dû en cas de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), de perte d'emploi ou de décès, et à prendre en charge les mensualités d'emprunt en cas d'incapacité. Depuis 2010, la loi Lagarde permet à chaque emprunteur d'être libre sur le choix de l'organisme auquel il souhaite souscrire une assurance.
Lorsque l'emprunteur opte pour une autre assurance que celle proposée par la banque, on parle alors de "délégation d'assurance". La loi Hamon a depuis permis de changer de contrat durant les 12 permiers mois du remboursement du crédit immobilier. Ensuite, la loi Bourquin est venue maintenir ce droit en permettant à l'emprunteur de pouvoir changer d'assurance tous les ans à chaque date d'anniversaire à la signature du contrat de prêt.
Le contrat d'assurance groupe : Plus rapide à obtenir
Le contrat d'assurance de groupe est un contrat proposé par la banque qui octroie le prêt à son client. L'organisme bancaire négocie auprès d'un assureur une asssurance collective pour tous ses clients afin de mutualiser les risques. Ce contrat présente des avantages : formalités d'adhésions simplifiées, gage d'obtention de prêt, couvertures proposées qualitatives, etc.
À contrario, le taux d'assurance reste élevé, qui peut représenter jusqu'à 30% du coût global de l'emprunt. Ce contrat "collectif" offre peu de marge de manoeuvre lors de la négociation des taux et sans tenir compte du profil emprunteur. En effet, le taux est plus avantageux pour les pour les moins de 40 ans.
L'assurance individuelle ou externe : Plus intéressante sur la durée
L'assurance individuelle est un contrat négocié directement avec l'emprunteur et l'assureur de son choix (ou auprès d'un courtier). Elle offre souvent un tarif moins élevé qu'une assurance groupe car l'offre est personnalisée, tenant compte des risques, du profil de l'emprunteur et des cotisations. Ces dernières sont calculées sur le capital restant dû et non sur la somme empruntée à la différence de l'assurance groupe.
