Des prêts immobiliers difficiles à obtenir
La remontée des taux et le taux d’usure actuellement très bas, empêche de nombreux emprunteurs d'obtenir leur prêt immobilier. Les taux fixe sont maintenant rarement en dessous des 2 % et les dossiers dépassent souvent le plafond de l’usure.
Il y a donc de plus en plus d’emprunteurs qui ne peuvent plus accéder au crédit malgré la qualité de leur dossier. Afin de permettre la réalisation de projets immobiliers, certains établissements bancaires proposent désormais une solution qui n'était plus commercialisée depuis cette longue période de taux bas, le retour du taux variables.
Le taux d'usure en question
Le taux d'usure correspond au TAEG maximum auquel les banques ont le droit de prêter aux particuiers. Or, ce TAEG comprend à la fois le taux d’intérêt nominal et les frais liés au crédit comme les frais de garantie, les frais de dossier ou l’assurance emprunteur. Le taux d’usure est actuellement à 2,57 % pour les prêts de 20 ans et plus jusqu’à sa réévaluation au 1er octobre prochain.
Ainsi, en obtenant un taux fixe à 2,25 % remboursable sur 25 ans, un primo-accédant ne pourrait décrocher un crédit compte tenu de l’assurance de prêt et des frais de dossier puisqu’il dépasserait le taux d’usure.
Le taux variable, oui mais sécurisé avec un plafond
Le retour des prêts à taux variables capés est une option qui permet de faciliter l’accès au crédit à un taux attractif révisable à la hausse ou à la baisse selon l’évolution des taux. En, effet, un taux variable démarre à un taux plus faible (autour de 1,50 % sur 25 ans). La possibilté que le taux puisse varier inquiète généralement les emprunteurs habitués au taux fixes mais en cas de forte de hausse de taux, un plafond , appelé "cap" permet de protéger l'emprunteur. Ce cap peut être de +1 ou + 2 % par rapport au taux initialement souscrit. Exemple, un taux variable à 1.5 % capé 2, ne pourra jamais monter au-delà de 3.5 %. Ce qui dans la hausse de taux actuelle permet de sécuriser son emprunt quitte à le renégocier à taux fixe, si un jour les taux rebaissaient.
Il faut néanmois bien préparer son dossier et répondre aux exigences bancaires plus contraignantes. Dans ce contexte de marché peu propice avec des conditions d’accès au crédit de plus en plus complexe, le recours à un courtier est vivement conseillé. Ce professionnel accompagne l’emprunteur tout au long du projet immobilier depuis l'étude de sa capacité d'emprunt à la finalisation complète de son acquisition. Et le tout, payé uniquement au succès, donc tout à gagner pour les emprunteurs !
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