Rappel : Qui sont les primo-accédants ?
Le terme signifie « qui accède à la propriété pour la première fois ». Si c’est la première fois que vous achetez votre résidence principale et quel que soit votre âge, vous êtes donc ce que les banques considèrent comme un primo-accédant.
Bon à savoir : C’est un élément essentiel pour avoir droit au Prêt à Taux Zéro mais sachez que vous pouvez en bénéficier si vous avez été propriétaire il y a plus de 2 ans de votre résidence principale.
Important : Pour un ménage, les deux conjoints doivent absolument respecter cette condition.
Quelles sont les aides financières pour le primo-accédants ?
Pour aider les primo-accédants à financer leur projet et ainsi devenir propriétaire, le gouvernement a mis en place des mesures spécifiques :
Le Prêt à taux zéro (PTZ)
Il s'agit d'un prêt immobilier conventionné c'est-à-dire faisant l’objet d’un accord entre les banques et le gouvernement. Afin d’aider les ménages à devenir propriétaires de leur résidence principale, l’état prend en charge les intérêts du crédit et la banque prête à ses clients avec un taux à 0 %.
Ce prêt doit impérativement être destiné à l’achat d’une résidence principale et pour du neuf (VEFA, terrain+construction, ancien avec une partie importante de travaux selon secteurs géographiques).
Le Prêt à l’accession sociale (PAS)
Il permet de financer jusqu’à 100 % de l’acquisition ou de la construction de votre résidence principale, neuve ou ancienne. Ce prêt est destiné aux ménages dont les revenus ne dépassent pas un certain montant en fonction du nombre de personnes à charge. Son principal avantage est d’ouvrir le droit aux APL.
Le Prêt conventionné (PC)
Le prêt conventionné peut être utilisé pour l'acquisition de toute résidence principale neuve ou ancienne. Il est octroyé à un taux avantageux sans condition particulières de ressources et peut donner le droit à l'APL.
Le Prêt épargne logement (PEL)
Les personnes qui ont ouvert un PEL depuis plus de 4 ans à leur banque peuvent bénéficier de droits à prêts à taux préférentiel. Les taux ayant fortement diminué ces dernières années, les prêts PEL sont rares car peu avantageux pour les emprunteurs.
Il s’agit en général d’une enveloppe de prêt assez limitée et sur une durée assez courte. Afin d’en savoir plus si vous détenez un PEL, demandez à votre banque une simulation des droits acquis. Si l’emprunt s’avère intéressant, il complètera le prêt immobilier principal.
Le Prêt aux fonctionnaires
Le prêt aux fonctionnaires est un crédit octroyé spécifiquement aux employés de la fonction publique pour financer l'achat de leur résidence principale, neuve ou ancienne. Le montant de l'emprunt est attribué selon les ressources du foyer. Il convient de se rapprocher de la mutuelle dont vous dépendez afin d’en connaître les modalités précises. Attention, ces démarches peuvent se révéler assez longues et fastidieuses pour une économie finale décevante. Sachant que la banque attendra l’offre de prêt fonctionnaire pour éditer ses propres offres, cela peut vous faire prendre du retard dans la transaction. Le mieux est vous rapprocher d’un courtier en prêts qui saura vous renseigner.
Bon à savoir : Certaines banques vous proposent d’elles-mêmes une garantie spécifique et des taux préférentiels sans que vous ayez à faire des démarches auprès de votre mutuelle.
Le Prêt action logement
Ce type d'emprunt peut être accordé par toute entreprise privée et non agricole de plus de 10 salariés. Il sert à financer une partie de sa résidence principale, neuve ou ancienne, à un taux d'intérêt de 1%. Le logement doit cependant respecter certaines normes énergétiques et un taux d’endettement maximal.
Le montant du prêt ressort en moyenne à 20 000 € sur une durée de 20 ans à un taux aujourd’hui très proche des taux de crédits bancaires. L’économie générée est donc peu intéressante mais ce prêt peut vous permettre d’obtenir un financement bancaire si vous n’avez pas ou très peu d’apport personnel.